加拿大老人如何养老

原标题：加拿大白叟怎么养老？

你不相信报应，报应就离你不远了

在加拿大甚至整个北美，家庭养老都并非养老的干流方式，爸爸妈妈无需补助成年子女，而子女一般也不奉养白叟，大部分加拿大人年岁老迈后，都会挑选把住宅卖掉，然后住进各种有福利补助的养老组织，靠退休金、晚年金，以及养老基金的分红来付出养老的费用。

本文转自《同舟共进》2018年第1期

“最难明的养老系统”

加拿大是福利社会，许多我国人都会误解，以为“福利社会人人都有养老金”，因而在他们看来，我国移民到了加拿大，未来的养老问题首要应该经过社会福利处理。

但是，实践状况和国人的幻想有很大差异。认真地说，加拿大的养老金准则恐怕是世界上最杂乱的养老准则，加拿大菲沙研究所曾将之称为“西方最难读懂的养老系统”。

这个“最难读懂的养老系统”中，养老金部分分红晚年金（OAS）、养老金（CPP）、养老储蓄基金（RRSP）三大部分，以及爱人补助、私家养老储蓄等一些弥补部分等。

而其间彻底由政府担负的仅是很少一部分，也就是说，并非如国人所了解的“政府福利养白叟”，而首要仍是“自己养自己”。

这三部分中的晚年金是不折不扣的政府福利：全部资金来历都出自联邦政府税款。

晚年金是简直每个加拿大公民和大大都移民都有份收取的养老收入，所谓“全民福利”实践上指的是这部分。

据统计，加拿大适龄晚年人中仅有5%因收入过高而领不到全额晚年金，因收入实在太高，彻底领不到的更只要2%。

不过晚年金也不是那么好拿的：按规则，只要在加拿大久居满10年，年满65岁后才有资历收取；久居满40年才有资历全额收取。全额晚年金有多少呢？

以2010年为例，每月有516.96加元，而同年最低工资线规范倒数榜首的卑诗省，每月有1600加元收入。

可见，即便是足额晚年金也底子不行日子，假如仅久居10年，每个月更只要129.24加元，那就连吃饭都够呛了。（1加元约合5.22元人民币，2017年月汇率——编者注）

加拿大晚年人首要的养老确保是养老金，据统计，50%以上的加拿大晚年人以养老金为首要收入来历。

在加拿大，18～70岁从事固定作业的人都要被强制参与养老金方案，方案规则，雇员和雇主按1∶1的份额从月工资中提成养老金，这个份额在1965年养老金准则建立时为各3.6%，现在已涨到9.9%，且政府曾想方设法想上调至15%，但多次都被大众言论驳回。

一个劳动者有必要从事固定作业至少满40年，才有望获得足额养老金，足额养老金的核算有一条公式，收入低的人养老金会低一些，但不会低许多，收入高的人就只能拿到上限

这样核算下来的足额养老金，每月一般也只要几百至一千多加元，且养老金也和晚年金相同，有缺少年份的扣头比率，假如作业不满40年，吃亏就大了。

更费事的是，这种养老金只要从事固定作业者才有，非正式编制的小时工、零工，或自雇人员（即安闲作业者）则无法享用。

近年来许多省出台新规章，答应自雇人员参与养老金方案

但反应冷淡，究其原因，自雇人员是社会各阶层中最活泼、作业最安闲的团体，他们中大大都人宁可“作业到老”自挣自花，也不肯付出自己实践收入的一大块，去交换被归入“大福利”领域。当然，这毕竟让自雇人士多了一种挑选。

理论上讲，养老金是“羊毛出在羊身上”，来历为雇员和雇主的养老金提成，联邦政府只担任保管、发放，但跟着加拿大进入晚年化社会，领养老金的人越来越多，交提成的越来越少

不只如此，养老金还包含残疾补助、爱人补助和儿童补助等，即便养老金收取者自己逝世，他的爱人、未成年子女也能够按规则享用必定补助。

这样一来，政府就不得不从税款中掏钱补缺口，而这笔钱，政府本方案靠添加提成来补足，1999年他们提出一份“精算陈述”，称唯有将提成份额上调到各16%才满足，成果遭到言论群起进犯，终究只说到9.9%完事。

因为加拿大税赋沉重，福利却比年下降，持续前进养老金提成份额可谓阻力重重。

这部分养老金提成，政府虽“代为保管”，但不得私行动用，除存银行外一般不会有其它的出资动作，购买股票等危险出资则更是大忌。

看到这儿就会发现，假如仅靠晚年金、养老金，大大都晚年人底子无法日子，因而许多加拿大人都会参与养老储蓄基金和私家养老金方案，这种方案系给予固定作业者的一种福利。

这笔钱由专门的基金担任运作、出资，雇员退休后可获本息收益，政府则会供给必要的出资辅导并确保根本收益，一同给予购买基金者以税务抵扣优惠。

这部分养老收入的本金彻底来自劳动者自己，政府不出一分钱，本金可进行各种金融出资，但政府对高危险出资有约束，参与者自己也有权挑选稳健、平衡、冒险等多种不同出资组合，危险越高，报答也越高，反之亦然。

一般来说，养老基金收入会占个人养老收入的35%左右，但和养老金相同，只要从事固定作业者才有份参与，且作业年限越短，退休后收益也越少。

相关于本地人，我国移民来加年限遍及较短，且登陆时年岁一般不算年青，找到有福利的正式工又往往需求一段时间，这样七扣八扣，到手的福利一般比本地人差劲得多。

不过技术移民的一代遍及吃苦耐劳，而出资移民的一代又常常“不靠加拿大吃饭”，加上节省和量入为出的习气，因而在外人看来，华裔移民的日子水平和养老本质一般并不低。

近年，加拿大大部分省份连续取消了退休年限，废除了强制退休准则，这关于华裔技术移民一代而言是有利的，因为这样他们就能够合法地多做几年工，补上和本地员工间的“福利坑”。

儿女养老不盛行，养老院才是干流

2013年，我国把“子女常常回家看望爸爸妈妈”列为法令条文。子女守时探视爸爸妈妈终究属品德或法令领域，列入法规终究是前进仍是越俎代庖，或是否会如某些人忧虑的那样，因缺少实践操作性而成为一纸空文，然后令法规损失严肃性？

当年也曾有不少朋友问询：加拿大有没有这样的法令条文？”

真没有。加拿大是海洋法系国家，和我国法令系统悬殊，但不管成文法规，仍是相关事例的判决纪录，都找不到相似的记载。

事实上，加拿大底子就没有“儿女养老”一说。

在加拿大甚至整个北美，家庭养老都并非养老的干流方式，爸爸妈妈无需补助成年子女，而子女一般也不奉养白叟，大部分加拿大人年岁老迈后，都会挑选把住宅卖掉，然后住进各种有福利补助的养老组织，靠退休金、晚年金，以及养老基金的分红来付出养老的费用。

因为社会养老是干流方式，因而养老组织备受注重，分为多个等级。

最高标准的称为护理安老院，这类安老院的入住者为彻底损失独立日子能力的白叟，需由护工24小时照料，费用全免，一般为医院隶属，因而也被外国人俗称为“白叟医院”，实践上它们并不是医院。

这一级其他安老院既有公营的，也有教会等组织办的，但均享有政府补助，常备护理人员的收入丰厚且有确保，并有许多义工帮助。

因为一个护工均匀只护理5名白叟左右，加上只怕因被白叟家族投诉而失掉优胜作业，因而作业不遗余力，白叟可享用杰出的医疗和护理。

这类安老院的卫生间均为特别规划，浴缸、病床都可恣意滚动和调理高度，白叟可在床上就餐，护工还会不时用轮椅推白叟去漫步、听广场音乐会等。

这类安老院最大的问题是床位非常有限，请求入住的白叟在有的省份需求排队6年才干获批，这关于日子不能自理的高龄耆英而言实在是适当尴尬。

此外，因为安老院的白叟私密空间有限，归于自己的六合仅一张病床和一个床头柜，“社会联络”只剩几张相片和家人守时不守时的探望

因而20%的白叟会感到精力郁闷，近来某些安老院开端测验家庭式护理，比方让护工穿家常衣服、将病房安置成公寓方式、规划专用厨房和起居室供白叟回味家庭日子等，作用较好。

较次一级的养老院是护理中心，白叟有较多活动空间，能够会客和相互往来，但需求护工全天候照料。

一般能根本日子自理或在护理安老院照料一段时间后状况好转的白叟，都会被送到这儿。

护理中心除了安闲度稍高外，办理和设备跟护理安老院差异不大，最大差别是费用——护理中心每天收取必定费用（如在不列颠哥伦比亚省为29加元），这根本适当于一个一般退休者养老金的绝大部分。

再次一级的养老院为退休人士之家，根本为团体白叟公寓性质，有护理24小时监护，每天承受1小时医疗查看和护理，社区医师会守时巡访，费用不高

但住在这儿的白叟假如身体状况恶化，会随时被转送医院，并从而安排去上两级白叟院。

最一般的为白叟公寓，55岁以上即可请求入住，房租很低价（如在不列颠哥伦比亚省一室一厅仅300加元），公寓里各种训练和活动设备一应俱全，能够自己煮饭，也可去食堂就餐，因为同住者都是白叟，互相能够作伴，解闷孤单。

这类公寓一般有政府或非盈利组织的补助，因为老龄化严峻，排队现象相同显着，许多白叟只能望屋兴叹。不过加拿大政府也想出了一些变通方法，如答应白叟自己找房子，政府给予高额补助。

当然，加拿大也有各种商业养老组织，床位不严重，但费用非常昂扬。

正因官办、半官办养老组织位置如此重要，2017年2月，加拿大总理特鲁多同意中资企业安邦集团收买卑诗省最大连锁养老院企业Retirement Concepts（退休养老社区，简称RC），引发轩然大波。

RC有24个安老社区，大部分在卑诗省，也有的散布在阿尔伯塔省卡尔加里和魁北克省蒙特利尔。它还具有一些未开发或半开发土地，能够制作其它修建。

因为非纯商业性养老组织运营只要微利，这家公司运营陷入困境，原股东表明，假如不同意并购，将或许因资金链断裂而破产。

正因如此，竭力建议同意并购的加拿大立异、科学与经济发展部部长贝恩斯才坚持以为，并购将把一个强壮的金融合作伙伴引进安老保健业，能够支撑事务扩张，并为更多晚年人供给高质量服务。

而反对派代表人物、卑诗省反对党新民主党发言人、省议员柯立伦一直忧虑，“如此会令攸关卑诗省公共服务要害的养老工业控制权拱手让人”。

对此，围观者大都以为，两种考量各有道理，但鉴于这家养老连锁企业是无力运营才不得不做转让，倘回绝同意，养老院很或许封闭，到时不只白叟，院里员工也会成为受害者，因而政府同意并购也是不得否则。

那么，子女们呢？他们有自己的日子和家庭，日常自然是各忙各的，一些子女会常常抽空去看望爸爸妈妈，但也有人不这样做，这未必意味着联系疏远。

当然，我国白叟的一些责任，如照顾第三代，帮助做家务等，加拿大白叟也可“豁免”——愿意做无妨做一点，不愿意可甩手走人。

除非大富大贵之家，白叟一般不会把物业等不动产藏着传给子女，当然，这在很大程度上是因为重税的原因。

加拿大法令规则，爸爸妈妈有抚育未成年子女的责任，但没有持续供养成年子女的责任，法令上也未规则子女有必要奉养白叟。

当然，这仅仅遍及现象。加拿大是多元文明社会，许多东亚移民家庭仍盛行家庭养老的传统，而跟着经济形势恶化，本来崇尚“18岁后经济独立”的年青人中，也悄然呈现了许多二三十岁还住在家中蹭吃蹭住的“啃老族”。

不过关于这种“子女不养老”的习尚，加拿大也有社会学家以为不可取，建议仿效东方人的家庭养老观念，以减轻社会福利担负。

笔者的左邻右舍本来都是西欧裔晚年人，是所住独立屋的“榜首代房主”（北美大大都人是购买二手住宅的，榜首代房主则是建房时即入住，在独立屋屋主中极罕见），在当地住了大半辈子。

2014年和2015年，两家（左邻是退休警官，右舍是退休大提琴家）屋主自感年事已高，双双将独立屋出售。退休警官配偶搬去白叟公寓，卖房所得成了私家养老基金，大提琴家则搬到温哥华岛（加拿大西海岸最大海岛，但温哥华市并不在岛上）和小儿子一同日子，但财政上仍旧独立，卖房收入相同用于养老。这两位街坊的挑选在加拿大白叟中具有代表性。

加拿大人家庭观念其实很重，仅仅“家”的概念和东方人悬殊，在他们看来，“家”仅仅夫妻和未成年子女组成的“小家”罢了。

许多加拿大人也建议多看望、照顾白叟，几年前CBC电视台曾推出一个公益广告，向那些对晚年爸爸妈妈漠不关心，偶然回家却忙着剥削晚年爸爸妈妈积储和养老金的子女提出批评，曾引发许多人的共识。

见五蕴皆空，度全部苦厄。舍利子，色不异空，空不异色，色即是空，空即是色，受想行识，亦复如是。舍利子，是诸法空相，不生不灭，不垢不净，不增不减。是故空中无色，无受想行识，无眼耳鼻舌身意，无色声香味触法，无视野，甚至无意识界，无无明，亦无无明尽，甚至无老死，亦无老死尽。无苦集灭道，无智亦无得。以无所得故。菩提萨埵，依般若波罗蜜多故，心无挂碍。无挂碍故，无有恐惧，远离倒置愿望，终究涅盘。三世诸佛，依般若波罗蜜多故，得阿耨多罗三藐三菩提。故知般若波罗蜜多，是大神咒，是大明咒，是无上咒，是无等等咒，能除全部苦，实在不虚。故说般若波罗蜜多咒，即说咒曰：揭谛揭谛，波罗揭谛，波罗僧揭谛，菩提萨婆诃。观安闲菩萨，行深般若波罗蜜多时，照见五蕴皆空，度全部苦厄。舍利子，色不异空，空不异色，色即是空，空即是色，受想行识，亦复如是。舍利子，是诸法空相，不生不灭，不垢不净，不增不减。

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