疾病公益商业边界在哪里

原标题：疾病、公益、商业，界限在哪里？

水滴筹一度让人寒心。

他们在超过40个城市的医院派驻地推人员，那些人自称“志愿者”，逐个病房引导患者发起筹款。

高薪+绩效考核、审核漏洞多、每单最高提成150元、月入过万、末位淘汰。一旦找到生病的“客源”，都不需审核财产状况，直接套模板编故事将其发到众筹平台上去。

一时间水滴筹被口伐笔诛，与此同时，公益和商业之间的关系，也成为了人们反思的重点。

你的爱心，只是别人的生意

相信我们大家都在朋友圈等社交平台看到过水滴筹。这本该是一个雪中送炭的平台，但现在却开始逐渐偏离其本身。

爆出的视频当中：

“每天都得扫（病房），从5楼到28楼”、“半个小时就能办好”、“没谁会做亏本的买卖”、“每月最少35单，发不完淘汰”、“故事都有模板，都好弄”。

事实上，水滴筹乱象绝不止这些。从发起标准到预筹金额、再到资质审核，这一套流程下来都存在很多问题。不核实病情情况，并且随意估算筹款金额等等，相同的现象在不同医院里轮番上演。

这和那些假扮残疾上街乞讨的人没什么区别。

随后水滴筹回应，对全国范围内的相关情况做排查：“自即刻起，线下服务团队全面暂停服务，整顿彻查类似违规行为，组织重新回炉学习，再次加强平台纪律培训和提升服务规范，培训通过后方可重新提供服务。”

但此次事件之后，水滴筹的公众信任感无疑会将至冰点，长久维持的形象也会荡然无存。

更让人难以置信的是，这并非水滴筹第一次出现信任危机。今年上半年，德云社弟子吴鹤臣妻子的水滴筹事件就掀起了轩然大波：北京有房有车，却在众筹时勾选了“贫困户”选项，一时间，对吴鹤臣妻子及水滴筹的声讨在网络上铺天盖地。

六月份，一杭州女子在水滴筹为其父发起20万元的筹款，声称其父亲患有胃癌，但事后女子却被爆出在网上频繁晒车和包包，最终还是被水滴筹退款。

屡见不鲜的事情暴露出了水滴筹的核心问题：平台管理方式有待改善，也应该对求助患者是否满足发起筹款的相关条件，进行更加严格的审核。

公众眼中，求助者应该是家庭困难的贫困户，或者挣扎在生死边缘。但如果人们发现真实的情况并非如此，首先被谴责的一定是水滴筹。

之前的事情可以解释为平台审核疏漏，但这次的恶性事件，是真真正正地消耗了社会的爱心，这让每个捐款者都倍感寒心。

更令人担心的是，这些众筹平台塑造出的“狼来了”的故事，最终导致那些真正需要的人无法得到帮助，可以说每一次信任危机的出现，都有可能毁了无数个家庭。

公益是把双刃剑，剩余玩家更要小心翼翼

早在2016年的时候，公益互助就成为了互联网保险最热门的项目。当时的市场规模高达千亿，最火爆时几乎每天都有公司成立。

2015年初，保监会颁布《相互保险组织监管试行办法》，相互保险获得了大量关注。当时根据国泰君安预测，2020年，我国相互保险市场规模将达到1600亿元。

于是夸克联盟、斑马社、水滴互助、17互助、同心互助等平台横空出世。大平台不断涌现，投资额也在不断刷新。

截至16年10月，有14家网络互助平台拿到约2亿元的投资，其中不乏IDG、经纬创投等知名机构的投资。几年前发展还特别缓慢的网络互助，几乎是一夜之间被推上了风口。

事实上，网络互助就是一种“众筹”，比如每个人出10块钱，若有人得了癌症，就可得到治疗，这也是保险的真正意义和核心价值百科。

和保险不同的是，这种模式没有金融领域的高获客成本，网络互助的获客成本低至几十元，前者则是高达几百上千。王兴曾经表示，水滴就是一个社区。

这也是资本为之眼红的原因所在。

可就在大家都准备跃跃欲试的时候，监管从天而降。保监会点名互助计划：不具备相互保险经营资质，存在诸多潜在风险。

从此，网络互助被要求和保险划清界限。条条框框的规定将风险进一步放大，也打消了从业者“从技术方面做推动”的念头。

监管的到来，是因为行业真的存在问题。当时很多公司选择做网络互助，是为了宣传公司品牌，投入并不多，出现风险后也可以立即将其舍去；有些人则是打着网络互助的幌子，搞了一个诈骗团伙；更有甚者开淘宝店，让人们去购买所谓的虚拟互助资产。

于是风口很快过去，失去了这些光环，网络互助自身模式也开始备受质疑。比如“骗保”，申请互助金的审核模式根本无法完全鉴别用户是否真正需要，发病的时间不同，也让平台规定的“观察期”失去意义。

基础性的规则制度、风控能力的不足，成为了互助平台生存的最大痛点。

其次是盈利难。

网络互助是公益还是商业？这对它们来说是一个终极拷问。

每一个互助平台的发展，其大多数的荣耀都源于慈善，背上慈善的枷锁后，理性的资本还会放心投资公益项目吗？或许很难。

虽然互助，完全符合人性中，对未知的恐惧和孤独感，需要保障和抱团取暖的特性。但想进一步增强用户粘度很难，很多互助平台完成用户画像整理后都非常失望，因为加入的很多是低收入人群，带有强烈的占便宜心理，很难实现商业转化。

自身造血能力不足，让平台们必须另寻出路。

水滴是当初那批平台里为数不多生存下来的，因为它获得了保险经纪牌照，这个动辄上千万的牌照，让绝大多数玩家望尘莫及。

生存下来不容易，所以才更应该约束自己，平衡好公益和商业的关系。

加强审核和监管，以保险科技为重心

《我不是药神》中王砚辉扮演的假药贩子曾说道：“世界上只有一种病——穷病。”现实的确如此，很多人在遭遇重大病情后，最大的困难就是钱。

所以水滴筹这类网络众筹平台的出现，对很多家庭来说会成为一场及时雨。但频出的事故不但让公众寒心，还有可能让它就此失去信任。那么如何平衡好公益和商业，就成为了这类平台首先该认清的问题。

目前互联网保险平台普遍注重用户价值百科，依靠用户的推荐和社交信用来拓宽获客，因而像大病互助计划、以及众筹模式就成为了保险平台的获客利器。

事实上这是不对的。和水滴筹产生鲜明对比的是腾讯微保，坐拥十亿级社交用户资产的腾讯，并没有盲目开展任何互助、众筹产品，而是将精力放在与保险企业一起打磨产品上面，有所为有所不为。

截至目前，微保注册用户超过 5500 万，为 2500 万用户更好的提供了保险服务，人均保费超过 1000 元，投保复购率高达 40%，是目前互联网保险的头部平台，这些数据也很能说明问题。

对于公众信用，加强监管则是必不可少的。

水滴公司成立于2016年4月，从互助保障切入，旗下有水滴互助、水滴筹、水滴保三条核心业务线。水滴互助三个月砸钱千万，会员也才刚刚破百万，流量是其面临的最大困境。

于是有了水滴筹，不收取任何手续费，筹款所得资金全部归筹款人，且需承担用户提现时微信收取的手续费，整个业务处于亏钱状态。依靠免费的模式，水滴筹获得了巨大的流量红利。

三者组成了一个完美的闭合产业链，其中水滴筹是重中之重，因为它是流量的来源，也是其他两个产品的获客基础。从这个角度来看，水滴筹组建庞大的推广团队也就有理由了，而且线下团队还不能停止运营。

如今的水滴互助融资已经来到了C轮，虽然水滴筹官方回应，水滴公司有其他盈利部门，水滴筹的大病筹款是不收取服务费的。但有在水滴筹为病患捐过款的用户表示，捐款后会跳出一个保险页面。

在你刚刚感同身受之后，很多人都会选择直接购买。这是水滴筹的“流量属性”，也能解释清楚，为什么水滴筹对水滴集团而言如此重要。

（和水滴筹一样，轻松筹的融资也来到了C轮）

由此可见，水滴筹、轻松筹等平台还是把商业放在首位。但它们也应该明白，之所以能获得巨大流量，不在于它有多少的患者，而在于有多少自愿捐款的人。

早在今年11月6日，朝阳法院就建议水滴筹等平台加大投入资源，健全审核机制，履行审查监督义务以及保障捐赠人权益。

尽管水滴筹每次都有道歉和回应，但能否杜绝此类事件的发生还是要打上一个问号。

公益事业接上互联网后，在带来巨大关注同时，负面信息也会被急速传播。郭美美红十字会事件、罗尔事件…一记记警钟告诉我们，监管和约束必须要完善、健全。

水滴筹、轻松筹是目前国内网络大病筹款平台的头部玩家，他们所面临的问题，几乎是一样的。

2017年，一名狗主人的法斗犬生病，随后在轻松筹发起八万元筹款，网友出手相助后，狗主人被扒出住别墅、生活奢侈；

2019年，一男子利用购买的“急性淋巴细胞白血病”假病历，在轻松筹平台上发起筹款，共77人捐款858元，随后被发现并举报。

截至今年9月，轻松筹众筹已累计帮助253万个家庭，累计筹款超过255亿元；水滴筹也已经累计筹款超过200多亿元、平均每月约4.7亿元。但这其中有多少是真的救命稻草，又有多少是虚假骗捐？他们的审核通过之易令人唏嘘。

信任危机是他们面临的最大问题。近期有公众号发布文章称，使用PS的病历审核通过了水滴筹筹款项目，对此水滴筹回应称，无法通过后续的审核环节，造假的人也会被追究法律责任。

有网友测试，上传虚假病历后，即使审核尚未完全通过，也会出现先行筹款的情况，完全不影响转发朋友圈。这对平台信用简直是致命打击，试想一下，北京有车有房都可以填成“困难户”，这样的审核又有谁会信服？

人民日报曾将“筹款治病”列为骗局的一种，对于这些平台而言，他们又要如何实现从大众舆论当中突围？

监管：

首先，平台应当对申请人的资料真实性进行更加严格的审核，审核方式也不能仅仅停留在提交资料的层面。很多假病历就连医务人员都难以辨别，何况是平台员工。

那么联合政府部门启动征信系统是一个办法，必要时还可以申请法律援助；其次能够最终靠大数据技术，根据申请人平时的经济情况，辨别真假，判断可行性；最后是研发区块链技术，因为这是专门用来针对信息不对称的。

第二，将部分审核权利交给公众，资料的真实性确定后，根据其详细情况上线群众投票机制，将审核标准交到大众手中。

方向：

发展趋势上，公司的经营模式应该向互联网保险行业靠拢，通过大数据、云计算以及AI等技术大力发展保险科技，建立覆盖全业务的产业价值百科链。

在这里，大数据就显得特别的重要了。通过对海量数据的分析，可以从不同维度挖掘用户特性，进而优化保险环节。而且还能实现精准定位、反欺诈等等，这也是科技保险最具潜力的方向。

最后是医疗消费金融，目前国内医疗信贷或医疗分期等消费金融普及程度较低，行业正处于起步阶段，这需要公司在征信、风控上具有一定优势。

商业和利益的驱使下，或许水滴筹们早就忘了，有些人的需求根本没有几十万上百万。一些玩具，一辆电动车，都可以称之为公益。

这个由中国社会扶贫网主办，名为“社会扶贫”的平台，每一条求助信息都要经过双重审核：身份证验证以及国家建档立卡贫困户数据库验证，这也是其他公益平台需要学习的地方。

多个方面数据显示，自2017年上线以来，中国社会扶贫网注册用户已经突破五千万人。无论是审核标准还是平台环节，这里有很多东西值得水滴筹们思考。如何聆听到贫困者到内心声音，才是他们的永久课题。

水滴前段时间宣布，截止11月25日，平台单月长期型保险新单年化保费超1亿元，创了新纪录；蚂蚁金服的保险平台获得保险保障近200亿单；腾讯微保小程序月活高达2900万，已经与18家保险企业进行合作。

互联网保险市场的未来是十分广阔的，截至到2015年我国互联网保险业务渗透率仅为9%，目前还有近九成的空间有待开发；只有27.7%的网民在网上购买过保险，网民和保民的巨大缺口，也为局内玩家提供了无数机会。

但保险毕竟是低频非刚需的消费，无论如何客户体验、企业口碑还是最重要的。

死亡和疾病是严肃而又认真的话题，无论出于什么目的，无论你是何等规模的企业，请牢记初心，绝对不能染上那一滴血。

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